Ep 34. 신용점수 730 이상은 넘어야! 캐나다에서 신용점수 높이는 방법 5가지

 

제가 수영하고 자전거 타는 것을 매우 좋아하는데, 요즘은 코비드 때문에 수영을 못하게 되어서 거의 매일 같이 자전거를 타고 있습니다. 자전거를 타며 바람을 가르는 그 느낌에 중독이 된거 같아요. 어제는 자전거로 바람을 가르며 달리는 중 문득 우리말에는 ‘바람’이라는 단어를 이용한 표현이 참 많다는 것을 깨닫았습니다.

 

약속장소에서 상대방이 나타나지 않으면 ‘바람을 맞았다’라고 표현을 하고;

사랑하는 연인이 있는데 또 다른 사람을 만나면 ‘바람을 피었다’라고 표현하고;

기분 전환하러 나갈 때는 ‘바람을 쐬다’라고 표현합니다.

 

신용점수 높이는 방법 얘기한다더니 왠 바람타령이나구요? 이들 표현은 곧 어디로 갈지 알 수 없는 바람같은 우리의 마음을 잡고, 의지를 가지고, ‘약속’을 지키려는 것과 연관이 있는 표현들이 아닌가 싶습니다. 약속장소에 안 나타나는 것은 약속을 어긴 것입니다. 사랑하는 사람이 있는데 다른 사람을 만나는 것 또한 그 사람과의 약속을 어긴 것이죠. 기분전환 차 바람을 쐬는 것은 약속으로 부터 자유로울 때 할 수 있는 일이죠. 그런 의미에서 바람이 들어간 표현들은 약속과 관련이 있지 않나 하는 피터의 사족이었습니다.

 

우리가 이 사회에 소속이 되어서 살면서 신용은 곧 ‘약속’을 얼마나 잘 지키느냐의 척도이죠. 약속을 잘 지키는 사람에겐 돈을 더 많이 빌려줄 수 있는 것이고 이자율을 낮에 줄 수 있는 것입니다. 캐나다에서 크레딧 점수가 없거나 낮으면 대출이 안되는 것 뿐만 아니라 신용카드, 모기지, 자동차 구매, 집 렌트, 어떤 경우에는 직업을 구하는 데도 문제가 생길 수 있습니다. 오늘은 신용점수가 무엇을 뜻하는지, 어떻게 하면 신용점수를 높일 수 있는지 5가지 팁을 드리겠습니다. 그리고 신용점수 관리를 위한 Best practice가 무엇인가를 공개합니다.

신용 점수는 대출 기관에 사용하는 선생님의 신용도를 반영하는 300에서 900 사이의 숫자입니다. 점수가 높을수록 모기지, 신용 카드 및 대출에 대한 더 나은 이자율을 받을 수 있는 가능성이 높아져 잠재적으로 수백, 수천 달러를 절약 할 수 있습니다.

 

각 은행마다 신용점수가 얼마일때 어느정도 모기지를 줄 수 있는지 이자율은 어떤 것을 적용하는지 하는 예를 잠깐 화면에서 보시죠. Beacon score가 신용점수를 뜻하는데요. 이들 예에서 볼 수 있듯이 점수가 730정도가 되시면 신용점수 때문에 불이익을 받지는 않으실겁니다.

 

캐나다에선 두개의 회사가 credit bureaus라고 해서 신용관련 정보를 수집하고, 점수를 메기고, 그 점수를 다른 신용점수를 필요로 하는 업체나 기관에 공유를 하고 있습니다.

 

Two main credit bureaus in Canada:

Equifax

TransUnion

 

이 두 회사 모두 미국에 본사를 둔 사기업으로 이들이 어떤 공식에 의해서 점수를 매기는 지를 공유하지 않기 때문에 정확하게 무엇을 어떤게 얼마동안 하면 신용점수가 얼만큼 올라간다라는 공식은 알수가 없습니다. 하지만 어떤 신용정보는 수집하는지를 통해 어떤 요소들이 영향을 주는지는 알 수가 있죠. 신용점수를 높이는 것은 단 몇 주만에 되는 것은 아닙니다. 제가 말씀 드리는 5가지를 생활 습관으로 만드시면 좋겠습니다.

 

1. Payment를 절대 놓치지 마라!
   Bankruptcy는 당연히 없으셔야 할 것입니다. 매달 발생한는 신용카드 또는 모기지를 Due date 전에 갚으시는게 가장 중요합니다. 혹시라도 제 때 갚지 못하셨다면 대출기관에 바로 전화를 하셔서 언제까지 바로 갚겠다고 알려 주시면 좋습니다. 또한 Hydro나 인터넷 빌 같은 매달 나가는 비용도 제 때 갚으셔야 합니다. 이들도 점수에 영향을 미친다고 하네요.

2. 신용 한도의 35%이하만 사용하라!
   신용카드 한도가 $5,000인데 매달 $5,000를 쓰고 계신다고요? 전체 신용한도에 35%이하를 사용하도록 노력하세요. 만약 $5,000 한도의 신용카드 하나만 있으시다면 35%인 $1750달라 이하로 쓰시면 좋겠네요. $5,000 한도의 신용카드 하나와 $10,000 LoC (Line of Credit) 있고 그 LoC를 전혀 안 사용하고 계시다면 매달 $5,000를 사용하셔도 35%이하니 괜찮겠네요.

3. 오래 사용한 신용카드를 계속 사용하라!
   신용카드를 쓰시다 보면 은행에서 오퍼가 가끔 옵니다. “에어마일 포인트를 2배 줄테니 새로운 신용카드를 오픈하세요” 만약 현재 사용하는 신용카드 번호가 유지되면서 업그레이드 되는 것이라면 괜찮지만 예전 계좌를 닫고 새로운 계좌를 여는 것이면 별로 바람직한 것은 아닙니다. 신용 계좌를 책임있게, payment를 miss하는 일 없이, 사용하는 것도 중요하지만 그 계좌를 얼마나 오래 동안 유지하고 있느냐도 신용점수에 반영이 되기 때문입니다. 신용카드가 너무 많은 것도 문제 일 수 있습니다. 자주 사용하지 않는 신용카드를 없애려고 계획하고 계시다면  최근에 개설하고 잘 사용 안 하고 계신 계좌를 닫는 것이 좋겠습니다.

4. Credit report 체크는 꼭 필요할 때만 해라!

많이들 알고 계시죠. 신용점수 체크를 많이 하시면 갑자기 돈이 필요하거나 수입 수준에 맞지 않는 소비를 하려고 한다고 생각해서 신용점수에 악여향을 미칠 수 있습니다. 그런데 사시다 보면 차도 사야하고 모기지도 신청을 해야하느데 2-3사람한테 quote를 받아 보고 싶으신 경우가 있죠. 그럴 경우에는 모든 크레딧 체크를 2주 안에 하도록 하세요. 그 해당 2주 안에 여러번의 Inquiry 신용기관에 의한 신용체크는 단 하나로 취급을 한다고 합니다.

5. 다양한 종류의 크레딧을 이용하라!
   같은 은행 신용카드만 3개가 있으시다고요? 그 것보다는 각각 다른 은행 신용카드 하나씩 그리고 리테일러 신용카드 즉 코스코 신용카드 같은 것으로 다양한 곳에서 발행한 카드를 책임 있게 사용하시는게 좋습니다. 더욱 좋은 것은, 예를 들면, 은행 신용카드 하나, 홈디포 신용카드 하나, 자동차 론 그리고 Line of Credit 등등 믹스로 가지고 그들 한도의 35% 이하에서 payment miss하는 일 없이 사용하시는 것이 가장 좋겠네요.

이럼 이런 질문을 하실 수 있을꺼 같아요. ‘피터, Credit report 체크 많이 하면 안 좋다며 나의 신용은 어떻게 체크를 하죠?’ 대출기관에서 선생님의 신용 점수를 확인하는 것은 Credit report 를 확인한다고 하지만 본인이 본인의 신용점수를 확인하는 것은 Consumer disclosure (or Credit File Disclosure) 라고 하죠. 전문 용어로 “Soft hits”라고 해서 선생님께서 선생님의 신용점수를 확인하시는 것은 신용점수에 영향을 미치지 않습니다.

 

Consumer Disclosure (or Credit File Disclosure) vs Credit Score

 

Equifax, TransUnion 에 전화 또는 메일로 신용점수를 확인 하시거나 TransUnion은 온라인으로 확인을 하실 수 있습니다. Equifax의 신용점수 확인도 온라인 상에서 Borrowell or Credit Karma 같은 회사에서 무료로 하실 수 있습니다. 단 무료로 제공하는 대신 이런 저런 신용상품 광고을 받으셔야 하니 참고하시기 바랍니다.

 

신용점수를 확인해야 하는 또 하나 중요한 이유가 있습니다. 신용점수는 어떻게 보면 선생님의 신용 성적표입니다. 그런데 어떤 나쁜놈이 선생님의 이름을 대용해서 선생님의 좋은 신용을 막 사용해서 신용점수를 까 먹으면 큰일이겠죠. 그렇기에 Equifax, TransUnion 각각 일년에 한번씩 본인의 신용점수를 확인해 보는 것은 Identity theft (신용도용)에 적극적으로 대응할 수 있는 방법의 하나라고 할 수 있을 거 같습니다. 그래서 저 같은 경우는 Equifax 점수를 7월에 한번 확인하고 TransUnion 점수는 1월에 체크를 함으로 두 신용점수 모두 문제가 없는지 점검을 하고 있습니다.

 

은행들에겐 절대 바람 맞추지 마시고 크레딧을 지혜롭게 사용하셔서 이자율 낮은 좋은 모기지 또는 필요한 대출을 받으셔서 기분 좋게 사랑하는 님과 바람 쐬러 나가시는 좋은 하루되시기 바랍니다.

 

https://borrowell.com/

https://www.creditkarma.ca/

https://www.transunion.ca/product/consumer-disclosure